예금과 적금의 차이: 단리와 복리 수익률 구조 분석하기

예금과 적금의 차이는 목돈을 맡기는지, 매달 나눠 넣는지 정도로만 알고 계신 분이 많습니다. 하지만 같은 금리 3%라도 두 상품이 실제로 주는 이자는 크게 다르고, 단리인지 복리인지에 따라 최종 수령액도 달라집니다.

 

이 글에서는 예금과 적금의 이자가 붙는 방식을 먼저 비교하고, 단리와 복리 구조를 숫자로 확인합니다. 적금의 실질 수익률이 표시 금리보다 낮게 느껴지는 이유와 상황별 선택 기준도 함께 정리했습니다.

 

읽고 나시면 상품 광고의 금리만 보고 판단하는 대신, 내 돈이 실제로 얼마나 불어나는지 계산해 볼 수 있습니다.

 

예금과 적금 차이

 

예금과 적금의 차이, 이자가 붙는 방식부터 비교

정기예금은 가입할 때 목돈을 한 번에 맡기고 만기까지 두는 상품입니다. 정기적금은 매달 일정 금액을 나눠 납입하는 상품입니다. 두 상품은 돈이 들어오는 시점이 달라서 이자 계산 방식도 달라집니다.

 

구분	정기예금	정기적금
입금 방식	가입 시 목돈 일시 예치	매월 정해진 금액 납입
이자 계산	원금 전체에 예치 기간 반영	회차별 납입금에 각자의 예치 기간 반영
적합한 상황	이미 모아둔 목돈이 있을 때	월급에서 꾸준히 모을 때

 

적금은 첫 달에 낸 돈만 12개월 동안 이자를 받고 마지막 달 납입금은 한 달 치 이자만 받기 때문에 같은 총액을 넣어도 예금보다 이자가 적습니다. 이 차이가 두 상품을 이해하는 가장 중요한 출발점입니다.

 

 

단리와 복리, 예금과 적금 이자는 어떻게 계산될까

단리는 원금에만 이자가 붙습니다

단리 이자는 원금 × 연이율 × 기간으로 계산합니다. 1,200만 원을 연 3% 단리 예금에 1년간 맡기면 세전 이자는 36만 원입니다. 같은 3%의 적금에 매달 100만 원씩 12개월을 넣으면, 100만 원 × 3% × (12 + 11 + … + 1) ÷ 12로 계산해 세전 이자가 약 19.5만 원입니다. 총 납입액은 똑같이 1,200만 원인데도 적금의 이자는 예금의 절반을 조금 넘는 수준입니다.

 

복리는 이자에 다시 이자가 붙습니다

복리는 원금과 이자를 합친 금액에 다음 이자가 붙는 구조입니다. 월복리 예금이라면 연 3%를 12로 나눈 월 이율로 매달 이자를 원금에 합산합니다.

 

같은 1,200만 원을 연 3% 월복리로 1년 맡기면 이자는 약 36.5만 원입니다. 단리 36만 원과의 차이가 5천 원 정도에 불과합니다.

 

여기서 알 수 있는 점은 1년 정도의 짧은 기간에는 단리와 복리의 차이가 작다는 것입니다. 복리의 효과는 기간이 길어질수록 커지기 때문에, 1년 상품을 고를 때는 복리 여부보다 금리 자체와 우대 조건이 더 중요합니다.

 

복리가 장기에서 얼마나 커지는지는 이자 계산 방식에 따라 만기 금액이 달라진다는 점만 기억해 두세요.

 

세금을 반영하면 수령액이 줄어듭니다

일반 과세 기준 이자소득세는 15.4%입니다. 앞의 단리 예금의 세전 이자 36만 원은 세후 약 30.5만 원이 되고, 적금의 19.5만 원은 약 16.5만 원이 됩니다. 비과세나 세금우대 상품은 별도 조건이 있으므로 가입 전에 확인하세요.

 

적금 금리가 높아 보여도 이자가 적은 이유

적금은 매달 넣는 돈이 쌓이는 구조라서 기간 전체로 보면 평균 잔액이 만기 총액의 절반 수준입니다. 그래서 표시 금리 3%인 12개월 적금의 실질 수익률은 대략 1.6% 안팎으로 보는 것이 현실적입니다. 직접 계산하면 3% × 13 ÷ 24로 약 1.6%가 나옵니다.

 

높은 이율이 표시된 적금도 목돈 전체에 금리가 붙는 정기예금보다 실제로 받는 이자가 적을 수 있습니다. 연 8%대 적금이라도 월 50만 원씩 6개월을 넣으면 세전 이자는 7만 원대에 그칩니다.

 

총 납입액 300만 원에 대한 이자라는 점을 같이 봐야 합니다. 이 때문에 적금은 높은 금리보다 저축 습관을 만드는 도구로 보는 편이 맞습니다.

 

금리 현황과 우대금리 확인법

2026년 9월 금융감독원 공시를 정리한 자료에 따르면, 12개월 정기예금은 최고 금리가 4.10%이고 상품 433개의 중앙값은 3.80%이며, 적금은 최고 14.00%이지만 중앙값은 3.80%입니다.

 

적금의 최고 금리가 높은 것은 우대 조건이 붙기 때문입니다. 실제로 최고 7 - 10% 대 적금 상품들은 기본금리가 1 - 4% 수준이고 출산, 카드 사용, 신규 고객 같은 우대 조건을 충족해야 최고 금리를 받을 수 있습니다.

 

상품을 고를 때는 최고 금리가 아닌 기본금리와 내가 충족할 수 있는 우대 조건을 따로 확인하세요. 우대 조건을 달성하지 못하면 광고 금리를 받지 못합니다. 금리는 매일 바뀌므로 가입 직전에 금융감독원의 금융상품 한눈에나 은행 공시에서 최신 수치를 확인하시기 바랍니다.

 

 

상황별 예금과 적금 선택 기준

이미 모아둔 목돈이 있다면 예금이 유리합니다. 원금 전체에 처음부터 이자가 붙기 때문입니다. 아직 목돈이 없고 월급에서 매달 모아야 한다면 적금이 맞습니다. 적금으로 모은 만기 자금을 다시 예금으로 옮기는 흐름도 흔한 방법입니다.

 

비상금처럼 언제든 꺼낼 돈은 예금이나 적금보다 입출금이 자유로운 상품이 적합합니다. 한 금융회사당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 예금자보호가 되므로, 금액이 커지면 금융회사별로 분산하는 방법도 고려하세요.

 

 

자주 묻는 질문

예금과 적금 중 이자가 더 많은 것은 무엇인가요?

같은 금리와 총액이라면 예금의 이자가 더 많습니다. 돈이 처음부터 전부 예치되어 있기 때문입니다.

 

적금은 복리 상품이 있나요?

월복리 방식을 적용하는 상품도 있습니다. 다만 1년 이내의 짧은 기간에는 단리와의 차이가 크지 않아, 금리와 우대 조건을 더 꼼꼼히 비교하는 편이 낫습니다.

 

우대금리를 못 받으면 어떻게 되나요?

기본금리가 적용됩니다. 광고에 나온 최고 금리가 아니라 기본금리가 적용되는 경우를 기준으로 수령액을 계산해 보세요.

 

 

정리하며

예금은 목돈 전체에 이자가 붙고 적금은 납입 회차별로 이자가 붙기 때문에, 같은 금리여도 예금의 이자가 더 많습니다. 단리와 복리의 차이는 기간이 길수록 커지고, 1년짜리 상품에서는 크지 않습니다.

 

상품을 비교할 때는 최고 금리가 아닌 기본금리, 우대 조건, 세후 수령액을 함께 보시길 권합니다. 이 글은 일반적인 정보이며 특정 금융상품을 권유하지 않습니다. 금리와 조건은 수시로 바뀌므로 가입 전 금융회사의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.

 

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